養老金短缺？專家建議養老金融多從家庭想想辦法

6月9日，國內外養老金融領域的領軍人物齊聚陸家嘴論壇，共同探討“養老金融的機遇與責任”。多位嘉賓建言，一方面多措并舉發展個人養老金；另一方面創新制度安排，引導將家庭普通的儲蓄轉化成養老儲備或者養老金，以應對人口老齡化下的養老金短缺挑戰。

養老服務面臨多重挑戰

中國人壽董事長白濤指出，養老服務領域目前存在三方面突出矛盾：一是服務供給總量不夠，按照70歲以上老年人中10%需要養老床位計算的話，我們國家現在缺300萬張養老床位。二是供需對接不順暢，缺少具有公信力的渠道和平臺，讓老百姓及時便捷得到高水平的養老服務。三是專業人員很匱乏，我們國家專業護理人員只有大約50萬，失能、半失能老人大概4500萬左右。按照1∶4計算，現在需要專業護理人員1000萬以上。

此外，配套政策目前還不太到位，主要是政策細化不夠、政策協調不夠，也是養老服務領域面臨的問題之一。

國民養老保險董事長葉海生表示，我國養老面臨的問題主要是人口老齡化加劇和養老金儲備不足。養老金不足主要是一二三支柱發展不平衡，第三支柱沒有發展起來，和第一支柱現收現付的模式也有關�，F收現付是短期橫向平衡，從公平角度沒有問題，但是從激勵機制角度來講，嚴重缺乏，導致很難積累。

中國太�？偛酶捣�認為，人口老齡化既是挑戰也是機遇。一方面，人口老齡化會導致資金服務雙重承壓，主要表現在現收現付制基本養老金缺口在擴大，家庭養老財富目前才剛剛起步，多層次養老服務體系建設有待健全。床位供給、護理服務以及科技運用還離目標有很大距離。另一方面，人口老齡化會帶來經濟社會轉型加速，隨著人口紅利的消失，企業會越來越關注勞動生產率的提升�？萍紕撔乱约爱a業數字化，有望成為養老金融未來長期的投資主題。

友邦保險總裁李源祥（LEE Yuan Siong）也指出，“長壽人群越來越多，人口老齡化的比例越來越高，這是非常明顯的趨勢。人口紅利的減少相應帶來經濟增長的減少，會進一步增加對公共衛生以及社會保障的壓力，值得我們警醒�！�

去年11月份，我國開始建立個人養老金制度，發展第三支柱。但據白濤透露，截至目前，個人養老金開戶數突破3700萬，賬戶中有資金的客戶僅有900多萬戶，戶均繳款額度在2000元左右。個人養老金推進的速度和效果與大家的預期有差距。

白濤分析指出，很多客戶只開戶不繳費，主要有三方面原因：一是政策激勵層面不夠；二是產品吸引力不是太強；三是個人養老金賬戶歸個人管理和操作，操作太復雜，不便捷。

多舉措增厚養老金儲備

對于國內個人養老金發展不及預期的問題，白濤建議，一是對中高收入群體提高個人養老金繳費上限，對中低收入群體減免3%的提取稅，避免產生擠出效應；二是針對不同的風險偏好和不同年齡段人群，設計針對性更強的產品；三是開放一個權威的公共平臺，讓大家共同購買產品，或者所有銀行開放產品，讓大家購買產品時有一個比較。

而應對人口老齡化帶來的養老難題，白濤建議，一要強化政府引導，在頂層設計、稅收、物業、收入分配方面加強政策引導；二要強化理念宣導，希望社會各界積極營造“老有所養，人人有責”的理念，尤其是35歲以下的年輕人，要逐步成為社會的自覺；三要強化“個人盡早”，年輕人要盡早進行養老規劃，共同解決這個世界性難題。

至于保險服務養老，白濤指出，要聚焦到保險公司主責主業上，突出保值增值，強化服務對接，延伸服務范圍。把養老服務標準和相關服務高效對接起來，希望未來高科技領域能很好延伸到養老服務社區，進家庭、進千家萬戶、進機構，更好地服務養老社會的發展。

傅帆認為，保險行業應該把握自身特點，專注專業，構建三大核心能力。一是發揮保險業務優勢，筑牢保障底線。保障是保險的本源，商業養老險能科學規劃養老資金，也能提供保證收益以及失能賠付，專業價值無可替代。二是發揮社會管理職能，保險服務能助力風險減量。近年來，“產品+服務”模式已經成為行業共識，未來還將在支付與服務的銜接上打造體驗。三是發揮資金融通功能，保險資金規模大、期限長，來源平穩，可以充分利用這些特點和康養產業的長周期之間進行匹配，探索產業鏈投資，構建養老的大生態。

面對這些挑戰，李源祥認為，可以通過政策制定者、私營企業和個人共同努力解決，通過壽險公司和資管公司合作，上�？梢源蛟煲惶咨鷳B系統，支持退休金長期保障以及醫保一系列整體解決方案，這不僅能帶來老年人的金融保障，而且還會刺激經濟增長，創造更多就業機會。金融科技也能扮演重要角色，利用用戶友好型的整體平臺，有效提升大家的福祉。

葉海生建議，政府、監管、機構、個人共同努力，通過調整家庭財務結構把養老金做起來，可以把家庭普通的儲蓄轉化成養老儲備或者養老金，“同樣都是家庭的財富，普通儲蓄和養老金儲備發揮的作用完全不同�！比~海生說，普通儲蓄的存款利率都在下行，銀行只能被動接受，如果轉化成養老金，通過專業化機構投資運作，收益是有保障的，安全性更強。