養老理財規劃為什么那么重要？

只靠基本養老金越來越難讓我們保持退休前的生活水準，因此，我們在養老之前，即工作奮斗時期就需要提前儲備養老金，做好養老規劃。

2021年《中國養老前景調查報告》中顯示，養老儲備日漸受到中國18歲至34歲年輕一代的重視，但其投資養老的觀念仍待加強。目前，我國居民養老金融產品的需求仍集中在中短期投資產品上。

可見，鼓勵養老長期投資勢在必行，養老理財規劃應盡早提上日程。

養老理財規劃為什么重要？

今年地方“兩會”和全國財政工作會議早早就透露出“適度上調退休人員基本養老金”，這也意味著，今年養老金“18連漲”幾乎沒有懸念。

這對于已經退休的長輩們來說，無疑是件值得開心的事兒。但是年輕人卻要注意了，因為在養老金“18連漲”背后，還有一件重要的事情值得我們關注。

那就是：養老金替代率。

養老金替代率

指的是“退休時的養老金領取水平”與“退休前工資收入水平”之間的比率。

計算公式為：

養老金替代率=退休時的養老金/退休前工資收入*100%

舉個例子：60歲的張先生現在月薪是2萬，退休后工資為1萬元，那么他的養老金替代率=1萬/2萬*100%=50%。

根據世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率需不低于70%，而國際勞工組織建議的養老金替代率最低標準為55%。只有維持在這個水平以上，才能保證退休后的生活質量不出現大幅度下降。

然而，上海證券基金評價研究中心研報顯示，2020年平均工資8115元/月，繳費工資8115元，22歲大學畢業工作至60歲退休，養老金收入3084元，養老金替代率僅為38%。

顯然，如果只依靠基本養老金，現代年輕人退休之后的生活水準很有可能出現大幅滑坡！

如何做好養老理財規劃？

只靠基本養老金越來越難讓我們保持退休前的生活水準，因此，我們在養老之前，即工作奮斗時期就需要提前儲備養老金，做好養老規劃。

那么如何用好金融產品進行養老規劃呢？首先要考慮以下幾點：

安全性

提前進行養老規劃的目的在于養老期供應充足的養老金滿足投資者養老所需，因此長期投資的安全性是養老理財規劃的基本要求。

流動性

投資者在長期準備養老金的同時，同樣面對短期資金需求，以應對日常生活支出，所以在長期投資的同時，需要金融產品帶有一定的流動性，保證養老客戶現金流需要。

收益性

收益性是養老理財的核心特征之一。養老投資的核心訴求，在于在養老階段，特別是在工作收入中斷或大幅下降階段，有充足的養老資金準備，替代下降的工作收入。在長期準備養老金的過程中，對投資組合的收益要求是養老投資的核心訴求。

長期性

金融產品可長期存續，以便契合養老客戶長期需求。在長期投資過程中，為養老客戶提供長期資產配置的一站式服務，以長周期視角對于大類資產進行配置，追求長期穩健收益。

因此，個人投資者在做養老投資時需要綜合考慮安全性、流動性、收益性和長期性。對于投資者，可以考慮長周期資產配置：

商業養老保險做好人身財產安全保障。投保順序上，可先將保障型產品，如重疾險、醫療險配置足夠，隨后配置商業養老保險，如年金險；

現金管理產品確保部分資產靈活性；

以固定收益類或類固定收益類資產穩定養老理財；

以權益類資產進行輔助配置，提高投資組合收益彈性，跑贏通貨膨脹，長期積累養老資金。如私募股權投資基金，在一定風險內博取更高收益，在專業機構的幫助下，提高養老金的投資回報。